진단비를 늘릴까, 치료비를 채울까

진단비가 하는 일

진단비는 암 진단이 확정되면 한 번에 목돈으로 나옵니다. 쓰임이 정해져 있지 않아 치료비 외에도 치료 기간 동안 끊긴 소득, 대출 이자, 가족 생활비, 간병인 비용 등에 쓸 수 있다는 게 장점입니다.

그래서 가계 소득에서 본인이 차지하는 비중이 큰 분, 치료 중 일을 쉬어야 할 가능성이 높은 직업을 가진 분에게는 진단비를 보강하는 쪽이 체감 효과가 큽니다. 기존 진단비가 몇 년 전 소득 기준으로 정해졌다면 지금 생활비와 비교해 다시 계산해 볼 만합니다.

진단비 목표를 정할 때는 치료 기간 동안 필요한 생활비를 몇 개월 치로 볼지 먼저 생각해 보세요. 가족 구성과 고정 지출에 따라 그 기간과 금액은 집집마다 다릅니다. 이 계산이 서야 추가할 진단비의 크기가 정해집니다.

치료비 담보가 하는 일

치료비 담보는 암 수술, 항암약물치료, 방사선치료처럼 특정 치료를 받을 때 지급되는 구조입니다. 상품에 따라 치료를 받을 때마다 반복해서 지급하거나, 연간 횟수나 총 지급 한도를 두기도 합니다.

치료가 길어질수록 진단비 한 번만으로는 부족하다고 느끼는 분들이 이 담보를 찾습니다. 기존 보험이 진단비 하나로만 구성되어 있다면 치료비 쪽이 비어 있는 셈이니, 두 번째 보험에서 이 부분을 채우는 설계를 검토해 볼 수 있습니다.

치료비 담보는 지급 한도가 연 단위로 정해져 있는지, 평생 총액으로 정해져 있는지에 따라 실제 받을 수 있는 금액의 흐름이 달라집니다. 치료가 몇 년에 걸쳐 이어지는 경우를 가정해 어떻게 지급되는지 상품설명서에서 확인해 보세요.

• 수술비: 암 수술 시 지급
• 항암치료비: 약물·방사선 등 치료 시 지급
• 지급 횟수와 한도는 상품마다 다름

기존 보험 모양별 선택

기존 보험이 진단비 위주이고 금액도 충분하다면 치료비 담보를 더하는 쪽이 균형을 맞추기 좋습니다. 반대로 기존 보험에 수술비, 입원비 같은 치료 담보는 많은데 진단비가 작다면 진단비를 늘리는 쪽이 자연스럽습니다.

둘 다 부족하다면 예산 안에서 우선순위를 정해야 합니다. 보통은 쓰임이 자유로운 진단비를 먼저 맞추고, 남는 예산으로 치료비 담보를 더하는 순서가 무난합니다. 다만 실손보험이 없는 분이라면 치료비 쪽의 무게가 더 커질 수 있습니다.

예산 안에서 두 안을 모두 만들어 보는 것도 방법입니다. 같은 월 보험료로 진단비만 늘린 안과 치료비 담보를 더한 안을 나란히 놓으면, 어느 쪽이 내 상황에 더 맞는지 비교적 쉽게 판단됩니다.

치료비 담보에서 확인할 조건

치료비 담보는 '어떤 치료'를 했을 때 주는지가 약관에 정의되어 있습니다. 같은 항암치료라도 약물의 종류나 치료 방식에 따라 지급 대상이 갈릴 수 있으니, 담보 이름만 보고 판단하지 말고 정의 조항을 확인하세요.

또 갱신형으로만 판매되는 치료비 담보도 있어서 장기적으로 보험료가 어떻게 바뀔 수 있는지 함께 봐야 합니다. 이런 조건을 표로 정리한 뒤 진단비 추가안과 치료비 보완안의 보험료를 나란히 비교해 보세요.

치료비 담보 중에는 특정 병원 등급이나 치료 장소에 따라 지급 조건이 달라지는 경우도 있습니다. 동네 병원에서 받는 치료와 큰 병원에서 받는 치료가 같은 조건으로 인정되는지 약관에서 함께 확인해 두세요.

자주 묻는 질문

이 글은 보험 상품을 이해하기 위한 일반적인 안내입니다. 실제 보장과 조건은 상품과 약관에 따라 다릅니다.